Современный проект ипотечного кредитования

Ипотека – условия, выгодные программы ипотечного кредитования в 2021 году

Ипотечный кредит банками выдается для приобретения жилья. Залогом выплаты становится недвижимость. Если кредит не будет погашен – квартира или дом перейдет в собственность банка. Есть одно исключение, когда деньги будут выделены не для приобретения жилья. Это целевой кредит. Он выдается под залог уже имеющегося имущества. Заёмщик сам определяет, на что ему потратить деньги. Это может быть ремонт квартиры или покупка дорогостоящего оборудования.

Банки занимаются и рефинансированием ипотечного кредита. Это значит, что банк погашает долг заемщика, выдавая ему новый кредит с более выгодными условиями (более низкая процентная ставка, более долгий срок кредитования).

В России ипотечное кредитование предлагают около ста банков. Практически у всех головные офисы находятся в Москве. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие. Недавно началась выдача ипотечных кредитов в новом российском регионе – Крыму.

Поиск ипотеки

Ипотечный кредит 2021 — процентная ставка и сроки кредитования

Процентная ставка колеблется в среднем от 8% годовых до 12% годовых. Самую низкую процентную ставку можно получить через программы «Ипотека с государственной поддержкой». Полный пакет страхования тоже может понизить ставку. Практически все банки делают процентные скидки клиентам с зарплатными картами.

Еще один фактор, от которого зависит размер ставки – сумма первоначального платежа. Чем больше платеж, тем ниже ставка. Если денег на первоначальный взнос нет, можно оплатить его средствами материнского капитала. При условии, что он полагается семье.

Существует социальная ипотека. Для получения таковой нужно обратиться в АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это полностью государственная организация, которая является посредником между заемщиками и банками.

Максимальный срок кредитования – 30 лет, минимальный – 1 год.

Чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат, можно воспользоваться калькулятором ипотечного кредита на сайтах банков онлайн. Для этого нужно ввести основные условия кредитования и стоимость покупаемого жилья.

Как получить ипотечный кредит?

Процесс оформления ипотеки довольно сложный и долгий. Общая схема получения ипотечного кредита:

1. Выбираете банк с подходящими условиями кредитования.
2. Заполняете заявку на получение кредита. Можно заполнить на сайте, а можно – в отделении банка.
3. Приносите в банк вместе с заявлением необходимые документы: паспорт, справка о заработной плате за 6 месяцев (если участвуете в зарплатной программе банка, то справку предоставлять не нужно), страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, для мужчин до 27 лет – военный билет. Это усредненный список. У всех банков требования к документам разные, поэтому лучше уточнить данную информацию в справочном центре банка.
4. Теперь нужно подождать либо одобрения от банка, либо отказа. Можно параллельно подать заявки в разные банки, а затем выбирать более выгодные предложения из тех, кто одобрил ипотеку. Процесс рассмотрения банком заявки длится обычно 4 или 5 рабочих дней.
5. Следующий этап – выбор жилья и подготовка документов уже на недвижимость. В этот пункт входит работа оценочной комиссии.
6. Когда жилье выбрано, и все нюансы ипотеки с банком обговорены, нужно подписать два договора: купли-продажи и ипотечного договора.
7. Обязательный пункт любого ипотечного договора – страхование недвижимости от порчи или полной утраты. Без этого обойтись никак нельзя. Иногда банки рекомендуют или даже требуют оформить комплексное страхование. Это значит, что придется дополнительно застраховать жизнь и здоровье заёмщиков, а также право собственности на жилье. Страхование – существенная финансовая прибавка к кредитным выплатам, потому что оформить ее нужно на весь срок кредитования.
8. Последний этап – государственная регистрация жилья.

—>

Льготные программы ипотечного кредитования — условия и особенности

Сотрудничая с банками, государство стремиться поддержать некоторые категории граждан. В рамках такого партнерства в России появилось множество особых программ жилищного кредитования:

Программы ипотечного кредитования реализуются, в первую очередь, благодаря посредничеству Сбербанка. Важным преимуществом являются дополнительные гарантии правительства, которые предоставляются кредитополучателю:

• проверка приобретаемого жилья на соответствие техническим стандартам и нормативам;
• фиксированный размер процентной ставки;
• страхование недвижимости и здоровья участника программы.

Ипотека без подтверждения дохода (по упрощенной системе)

Данный продукт рассчитан на следующие целевые сегменты: на тех граждан, кто готов пойти на более жесткие условия ради срочности оформления документов – нет времени ждать, и на тот сегмент, который имеет высокий уровень дохода, который нет возможности подтвердить официально.

Условия ипотеки для пенсионеров (военных пенсионеров)

Следует реально понимать, что для пенсионера срок ипотеки составит в среднем 5-10 лет. Также следует сразу учитывать условие предоставление кредита – возраст до 65 лет при наступлении срока возврата займа и требования банка к стажу работы в годах (если они есть). Такие предложения доступны в банках: Глобэкс, Металлинвест, банк жилищного финансирования.

Однако можно найти и более приемлемые условия – возраст на момент погашения займа 70-75 лет. Максимальный — предлагает Сбербанк.

Кредитные программы существуют для различных видов жилья – на первичном и на вторичном рынке, загородные дома, возможно, с залогом уже имеющейся в собственности кредитополучателя недвижимости.

Ипотека с использованием материнского капитала

Как мы уже выяснили, суммы материнского капитала могут быть использованы:

• На погашение тела долга;
• Как первоначального взноса.

Необходимо информировать пенсионный фонд не менее чем за 6 месяцев о намерении использовать средства материнского капитала.

Если у вас осталась только часть материнского капитала, ее нельзя использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредитованию (только в погашение тела кредита).

Сразу определитесь, будете ли вы покупать готовое жилье либо участвовать в долевом строительстве (риски второго варианта выше, но обойдется он дешевле).

Немаловажный обязательный момент – страхование. Банки могут выдвигать различные требования – страховой займ, страхование недвижимости, страхование жизни заемщика. Обязательно уточнить условия в банке, и помните, что при страховании жизни можно вернуть неиспользованную часть страховки при досрочном погашении кредита.

Источник

Лучшие ипотечные программы на первичном рынке жилья 2020

В 2020 году выдано 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,3 трлн рублей – абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России. Такая оценка содержится в отчете «Рынки жилья и ипотеки: предварительные итоги 2020 года», подготовленном в Аналитическом центре ДОМ.РФ. По сравнению с 2019 г. ипотечное кредитование выросло на 35% в количественном выражении и на 50% – в денежном.

«К заметному росту ипотеки в 2020 г. привело сразу несколько важных факторов. Во-первых, это снижение ставок по рыночным кредитам. По ним выдается свыше 70% всей ипотеки, поэтому снижение ставок в этом сегменте до 8% с 10-11% годом ранее имело значимый эффект. Во-вторых, это льготные программы, из которых главная – программа ипотеки на новостройки под 6,5%. Ее запуск стал одним из важнейших событий прошлого года. В результате в сегменте новостроек, на который в основном и распространяется действие льготных программ, средняя ставка снизилась примерно до 6%», – говорит генеральный директор ДОМ.РФ Виталий Мутко.

Благодаря сельской ипотеке почти 1100 семей Дона в 2020 году приобрели или начали строительство нового жилья в сельской местности. Сельская ипотека является неотъемлемой частью госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий», которая вступила в действие с января 2020 года.

При составлении рейтинга лучших ипотечных программ на первичном рынке жилья за 2020 год, мы учли все накопленные позиции и критерии в наших рейтингах по ипотекам банков за весь период 2020 года с учетом размера процентных ставок, сроков и сумм кредитования, размеров ежемесячных платежей, популярности, выгодности и надежности.

Источник

Исследовательская работа «Ипотечное кредитование»

Исследовательская работа ученицы 8 класса.

Скачать:

Вложение	Размер
исследовательская работа	74.12 КБ

Предварительный просмотр:

Министерство образования и науки Российской Федерации

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа №8№

Исследовательская работа по математике

«Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы»

ученица 8 «А» класса

высшей квалификационной категории

Гаврилова Марина Александровна

ВВЕДЕНИЕ

Тема моей исследовательской работы: «Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы».

Согласно статистике, почти каждая семья берет кредит на приобретение того или иного товара. В сегодняшние дни ипотечное кредитование очень распространено и играет важную роль в экономике страны.

Актуальность темы исследования: Ипотечный кредит — это возможность приобрести жильё в небольшие сроки. Именно этот государственный займ бывает единственной возможностью приобретения жилья.

Меня, каки многих, так же интересует вопрос жилья. Поэтому мне захотелось узнать по этому вопросу как можно больше. Узнать — есть ли специальные программы для молодых, позволяющие взять кредит на приобретение жилья.

Цель работы : Выяснить, выгодно ли ипотечное кредитование для покупки двухкомнатной квартиры стоимостью 2 000 000 рублей.

1. Изучить литературу по данной проблеме.

2. Познакомиться с условиями ипотечных кредитов, предоставляемыми разными банками г.Рузаевка.

3.Рассчитать сумму ипотечного кредита двухкомнатной квартиры сроком на 10 лет.

Гипотезаисследования: Если ипотечный кредит является практически единственной возможностью приобретения квартиры в кредит, то выгоден ли он?

Объект исследования : ипотечное кредитование

Предмет исследования : тема работы

1. Теоретический анализ литературы.

2. Беседы с представителями разных банков.

3. Математические расчеты

Практический выход исследования : расчеты уплаты основного долга и процентов к нему по ипотечному кредиту, рассчитанному на 10 лет

Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы

Понятия «ипотека» и «ипотечный кредит»

Для начала узнаем, что такое ипотека. Термин «ипотека» подразумевает залог недвижимости для целей обеспечения выполнения обязательств перед кредитором. В процессе ипотечного кредитования гражданин получает возможность воспользоваться банковской ссудой для приобретения жилья, или в других целях. В свою очередь, на него по договору возлагается обязанность вернуть со временем займ кредитной организации, а залог выступает гарантией исполнения.

Естественно, что ни один банк не даст солидную денежную сумму молодому человеку без подтверждения стабильных доходов. На помощь придут поручители. Ими, зачастую, выступают родители. Кредитной организации выгодны такие займы, так как их срок максимален.

Например, студенческий ипотечный кредит, как самостоятельный пакет не предлагает не один банк. Чаще под него подводят кредиты с государственной поддержкой или ипотека для молодых семей .

Условия таких займов примерно одинаковы: максимальный срок до 30 лет, процентная ставка от 8,8 до 14%. Ярким примером может послужить Сбербанк.

Так уж сложилось, что у нас в стране понятие «ипотека» связывают, в основном, с решением жилищных вопросов. Но на самом деле, этот термин имеет более широкий смысл и применение, т.к. залогом может выступать не только квартира, приобретаемая за счет ипотечного кредита, но и другие виды недвижимости: дача, гараж, загородный дом и т.д. Жилье, купленное при помощи ипотечного кредита, сразу же становится собственностью заемщика.

У значительной доли россиян ипотека вызывает настороженность, вызывая мысли о многолетней долговой кабале, в период которой заемщик вынужден отказывать себе в самом необходимом, — до тех пор, пока полностью не рассчитается с банком. Некоторым условия договора кажутся чересчур жесткими, сроки оформления – слишком растянутыми во времени, процентная ставка – высокой, а размер первоначального взноса просто непосильным. Все это служит для многих основанием не рассматривать ипотечный кредит как способ решения жилищной проблемы для своей семьи.

В этих рассуждениях есть большая доля истины. Ведь до недавних пор большинство банков требовали от заемщиков внесения первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости будущей квартиры. Такие средства есть не у всех граждан

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, который выдается на приобретение недвижимости. Главным преимуществом ипотечного кредита является то, что заемщик имеет возможность купить квартиру, внося только первоначальный взнос (10-30%) от стоимости жилья. Остальная сумма предоставляется банком и выплачивается заёмщиком в течение срока от 6 месяцев до 25 лет (исходя из условий договора).

Оформляя ипотечный кредит, можно получить налоговую льготу, стать собственником жилья, получить независимость от инфляции и цен на недвижимость.

Процентная ставка по ипотечному кредиту в среднем сейчас составляет от 12 -16% годовых в рублях или от 10-20% в валюте. Погашение кредитной задолженности осуществляется ежемесячно, равными платежами в течение срока действия договора, а проценты либо исчисляются каждый месяц с оставшейся невыплаченной суммы, либо рассчитываются сразу от всей суммы кредита и так же выплачиваются ежемесячно, но в постоянном количестве.

В сделке по ипотечному кредитованию есть две стороны: заёмщик и банк (кредитная организация). В процессе могут участвовать поручители (гарантирующие выполнение обязательств заёмщика перед банком). Поручителем может быть любой человек или организация, а созаёмщиками по закону являются супруги.

Этапы ипотечного кредитования

Процесс ипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов:

1. Заёмщик собирает и предоставляет в банк документы, подтверждающие его платёжеспособность, выбирает вид ипотечного кредита, подбирает квартиру (дом) для покупки.Минимальный набор документов включает: паспорт, свидетельство о браке, справку о состоянии здоровья, диплом или другие документы об образовании, справки с места работы о доходах самого заёмщика и его созаёмщиков, трудовую книжку и т.д

2. Кредитная организация принимает решение, оценивая кредитную историю заёмщика, наличие поручителей, проценты и другие условия кредитования.

3. Заключается договор ипотеки. Банк осуществляет выдачу денег, контролирует сделку купли-продажи недвижимости. Обязательным условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика, а также покупаемой недвижимости.

4. Заемщик начинает погашение кредита, согласно договору. Недвижимость переводится в собственность заёмщика.

5. Закрытие ипотечного кредита: средства банка возвращены в полном объёме и с процентами (по договору).

Виды платежей по ипотечному кредиту

Для расчета доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж — это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заемщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку — аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при длительном сроке займа кредитный калькулятор покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока.

Исследование возможности приобретения жилья.

Расчеты аннуитетного и дифференцированного платежей.

кредит 2000000,00 руб. на 120 месяцев под 12% годовых.

Размер ежемесячного платежа: 28 694,19 руб.
Общая сумма выплат: 3 443 302,76 руб.
Переплата за кредит: 1 443 302,76 руб. или 72,17% от суммы кредита.
Начало выплат: Январь 2018
Окончание выплат: Декабрь 2027

Расчеты производили по формуле :

P = S*p / 365 * 31 где, P — ежемесячный процент, S — сумма кредита, p — процентная годовая ставка

Результаты расчетов уплаты основного долга и процентов к нему по ипотечному кредиту, рассчитанному на 10 лет, приведены в таблице.( см. Приложение 1).

Произведем расчет: кредит 2000000,00 руб. на 120 месяцев под 12% годовых.

Размер ежемесячного платежа: от 16833,34 до 36 666,67 руб.

Общая сумма выплат: 3 210 00,00 руб.
Переплата за кредит: 1 210 000,00 руб. или 60,50% от суммы кредита.

Начало выплат: Январь 2018
Окончание выплат: Декабрь 2027

Произведем расчет: кредит 2000000,00 руб. на 120 месяцев под 12% годовых.(см. Приложение 2) .

Сравним платежи по одинаковой сумме, одном и том же сроке, толькоразными видами платежа (табл. 1).

Кредит 2 000 000,00 руб. на 120 месяцев под 12% годовых.

Размер ежемесячного платежа: 28 694,19 руб.
Общая сумма выплат: 3 443 302,76 руб.
Переплата за кредит: 1 443 302,76 руб. или 72,17% от суммы кредита.
Начало выплат: Январь 2018
Окончание выплат: Декабрь 2027

Кредит 2 000 000,00 руб. на 120 месяцев под 12% годовых.

Размер ежемесячного платежа: от 16 833,34 до 36 666,67 руб.
Общая сумма выплат: 3 210 000,00 руб.
Переплата за кредит: 1 210 000,00 руб. или 60,50% от суммы кредита.
Начало выплат: Январь 2018
Окончание выплат: Декабрь 2027

Табл.1 – Сравнение аннуитентного и дифференцируемого платежей

Подсчитав все, мы видим, что разница в переплате составит — 233 302, 76 рублей.Можно сказать, что дифференцированный платеж, выгодней.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Главным преимуществом ипотеки является то, что вместо многолетнего накопления необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире или доме. При этом жильё, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заёмщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться всем членам семьи заёмщика. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру, а так же потери трудоспособности заёмщика. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заёмщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке, длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими, и , следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 % и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения кредита заёмщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как — оплата услуг оценочной компании, услуги нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счёта и т.д. накладные расходы в совокупности могут достигать 10 % первоначального взноса на приобретение жилья.

Исходя из теоретической части работы, я решила, что для нашей семьи наиболее выгодной будет ипотека в ООО Сбербанк. Мы провели следующие расчеты.

Предположим, что квартира будет приобретаться не в кредит, а путем накопления. Для начала стоит оценить затраты на аренду жилья. Пусть расходы на съемное жилье оставят 5000 рублей в месяц. Откладывая ежемесячно сумму равную аннуитетному платежу в банк без арендной платы за жилье, т.е. 23 694,19 руб., получим за 10 лет 2 843 302,8 руб. Таким образом, мы видим, что через 10 лет можно купить квартиру и останется некоторая сумма на другие нужды. А накопить 2 000 000 руб. при указанных выше условиях удастся за 85 месяцев, т.е за 7 лет и 1 месяц. И все это время, придется жить в съемной квартире, а купленная квартира – это собственность, а съемная — чужая.

В любой стране существует инфляция. ИНФЛЯЦИЯ – это процесс уменьшения стоимости денег, в результате которого на одинаковую суму денег через некоторое время можно купить меньший объём товаров и услуг. На практике это выражается в увеличении цен.

Динамика уровня инфляции в России за 2000–2016 гг. представлена в таблице 2и на рисунке 1:

Источник